Bankadan kredi başvurusu yaparken krediniz kredi hesaplama formulü üzerinden hesaplanır. Bankalar ilk aylarda faiz tutarını yüksek alırken diğer takip eden aylarda faiz tutarı düşmekte ve anapara ödemeleri yükselmektedir. Bankalar kredileri erken kapatmada faiz gelirlerini garanti altına almış olurlar.
Kredi Hesaplama Formulü
Taksit Tutarı = Kredi Tutarı x Faiz(1+Faiz)Taksit Sayısı / (1+Faiz)Taksit Sayısı -1
Formülde kullanılan “Faiz” Faizin yüzdesi değil oranıdır. Örneğin faiz oranınız %0,90 ise 0,0090 faiz oranını kullanmalısınız.
Kredi için alınan KKDF ve BSMV Vergileri
Ülkemizde Taşıt Kredisi ve İhtiyaç Kredileri ödenen faizi üzerinden vergi alınmaktadır. Konut kredilerinde vergi yoktur. Bu durumda ihtiyaç ve taşıt kredilerinde faiz oranınıza %15 (KKDF) ve %5 (BSMV) oranları eklemeniz gerekmektedir. Örnek olarak %1 faiz oranı ile bankadan anlaştığınızda bu orana %20 vergi yansıtılacaktır. Yani faiz oranınız %1.20 olacaktır.
Örnek Kredi Hesaplama Tablosu
Örnek olarak Kredi tutarı 1.000TL ,Vade Tarihi 6 ay, Faiz %1 olarak kredi hesaplarsak aşağıdaki tablodaki ödeme planı çıkmaktadır.
| Ay | Taksit | Ana Para | Faiz | KKDF | BSMV | Bakiye |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 173,74 TL | 161,74 TL | 10,00 TL | 1,50 | 0,50 | 838,26 TL |
| 2 | 173,74 TL | 163,68 TL | 8,38 TL | 1,26 | 0,42 | 674,59 TL |
| 3 | 173,74 TL | 165,64 TL | 6,75 TL | 1,01 | 0,34 | 508,95 TL |
| 4 | 173,74 TL | 167,63 TL | 5,09 TL | 0,76 | 0,25 | 341,32 TL |
| 5 | 173,74 TL | 169,64 TL | 3,41 TL | 0,51 | 0,17 | 171,68 TL |
| 6 | 173,74 TL | 171,68 TL | 1,72 TL | 0,26 | 0,09 | 0,00 TL |
60 bin param var acaba 2 sene ne kadar faiz gelir getirir
Güzel bir hesap temel mantığı kaptıktan sonra gerisi zaten kolay
Admin yukarıda kurduğun “Bankalar kredileri erken kapatmada faiz gelirlerini garanti altına almış olurlar.” cümlesi yanlış düzeltilmesi daha doğru olur.
Banka faizleri hesaplamasındaki mantık şudur bir bankanın parasını ne kadar kullanırsan o kadar faiz ödersin.
örnek verirsek 10.000 TL krediyi 36 ay %1 faiz ile AET olarak kullandığız diyelim ilk taksidiniz 344 TL nin 120 TL si vergiler dahil faize gider ( burada odediğiniz faiz 10.000 TL anapara üzerinden faiz hesaplanmıştır.) ve 224 TL anaparanızdan düşer
ikinci taksitte anapara yani bankaya borcunuz 9.776 TL kalmış olur yine siz 344 TL taksit odersiniz fakat ikinci taksitte faiz 9.776 TL üzerinden hesaplanır ve faiz maliyetiniz 118 TL olur borcunuzda 2 TL fazla odeyerek 226 TL düşer. Son taksite kadarda bu şekilde devam ederek taksit tablosu oluşturulur.
Yani bankalar haksız bir kazanç değil gün üzerinden faiz hesaplar bir bankanın da parasını kaç gün kullandı iseniz o kadar faiz ödemeniz artar